很多人的家庭财务危机
其实最早就来自于
没有建立良好的危机意识
李先生的苦恼
小微企业主李先生，自创业以来夫妻二人的精力都放在如何经营好商店。经过十数年的打拼，李先生和妻子经营的商店小具规模。李先生设想，再过十年，若能实现财务自由，他是不是就能无所顾忌的“退休”了？带着这个诉求，他联系《财富黄金档》节目组亮出家底儿，求一套专属的理财方案！
基本情况：
李先生48岁，妻子45岁，女儿17岁；
夫妻俩经营一家商品店，一年营业净利润40万，年消费13万；
存款2万，企业资本额125万；
家庭有房产一套，价值200万，汽车一辆，均为全款，无按揭。
理财目标：
提前退休，需要准备孩子的教育金和夫妻二人的养老金，希望有一个稳健的长期家庭财务规划帮他实现。
《财富黄金档》节目组
请到了建行金水私人银行
客户经理闻金璐
为李先生的家庭财务问题答疑解惑
中国建设银行
金水私人银行
客户经理
闻金璐
经分析发现
李先生的家庭财务
缺少危机应对措施
也没有建立良好的危机意识
财务分析：
首先，家庭收入过于单一。李先生一家除去企业经营带来的收入并无其他经济来源。李先生及妻子目前经营的商店利润是趋于平稳的，他自认对每年的经营情况有一个很好的把控，对于企业的营业利润实现翻一番的几率在一半以上。在他看来没有什么理财产品能让他实现如此高的收益率，所以除去日常生活花销，剩下的都会用于企业的经营过程，很难辨别资本是属于企业的还是家庭的。
李先生的这种资本处理方式，实际上已经陷入了理财误区。一旦行业发展不景气，就会对李先生的家庭收入造成重大影响。
风险无处不在，乐观的预计，假如李先生每年的营业利润实现翻倍的几率是90%，全赔的几率是10%，那么10年之后实现翻倍的机会是35%，相反，全赔的几率会达到65%。
第二，人生中有三大风险，我们谁都无法逃避：意外总是突如其来，疾病总是不请自来，养老总是如期而来。而李先生夫妻全部家庭成员都没有社保、也没有购买商业保险。
再者，李先生的家庭现金只有2万元，一旦出现需要急需用钱的地方，李先生的一家难免会捉襟见肘，比如，女儿的一个课外兴趣班，可能就会让家庭存款所剩无几。
针对李先生的情况
闻经理建议
树立危机意识
根据轻重缓急进行规划
第一、风险应对。
对于李先生来说，排在第一位的是风险规划。不管是企业经营风险，还是家庭成员的保险缺失风险，都需要有应对措施。家庭成员都没有社保，一旦需要就医，可能会面临高额的花费，也可能会对公司的经营产生一定影响，这或许是这个家庭最大的危机所在。要避开因疾病、意外等造成的经济危机，可以通过商业保险的方式。李先生不妨选择“寿险+健康险+意外险”的组合保险来建立起防护墙，让自己和家人在风险面前不再“裸奔”。
第二、教育金。
女儿目前正在上高一，再过两年就要面临升学问题，而且女儿的学习成绩优异，可以选择一个好大学，以后很可能还能出国深造。大学和留学的费用是李先生一家需要考虑的另一个规划，教育金需要“专款专用”，建议从每月收入的结余中采取定期定额方式投资于开放式基金。
第三、夫妻俩的养老规划。
养老规划是一件时间跨度较长的投资，所以应选择能够“共度夕阳红”的具有长期投资优势的理财产品，长期投资可以让资本有时间增值，也可以克服短期的波动。一般而言，基金、股市的短期波动性很大，但如果投资的时间足够长，就可以避免短期波动的风险。
第四，家庭资产投资问题。
李先生在家庭资产方面目前并没有进行任何投资，但是上面所提到的各项规划都依赖于投资规划的实施。
所以
李先生还要尽快
把家庭账户建立起来
把家庭资产和企业资产进行合理的剥离。剥离之后便可以对属于家庭的资产进行合理配置，进而完成生活上的规划。
建议李先生可以抽出每年营业利润的35%放在家庭资产账户中。家庭账户满足不同的理财需求需要借助不同的金融工具，因此，在流动性和收益率方面会不同，所以，对资产配置的安排显得很重要。考虑到李先生的风险偏好比较谨慎，另外企业的经营已经面临了极大风险，所以家庭理财可以选择固定收益类产品作为主要配置品种，通过配置多样化的理财产品实现家庭账户的稳定积累。
通过以上家庭财务规划，可让夫妻二人更加没有后顾之忧的打拼事业。
“财务自由”还会远吗？
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